Las exclusiones son declaraciones en una póliza de seguro que indican una pérdida que la póliza no cubre, aunque el lenguaje general de la póliza pareciera indicar que habría cobertura.

Debido a que las exclusiones restan parte de la cobertura de la póliza, la ley exige que estén redactadas con claridad y sean muy específicas. Si existe una diferencia de opinión razonable sobre cómo interpretar el significado de una exclusión, por lo general, la corte resolverá la controversia a favor del titular de la póliza. Normalmente, se adopta la interpretación más limitada o restrictiva.

Las pólizas de propiedad o de propietarios de negocios pretenden cubrir las pérdidas de la empresa a causa de daños a la propiedad. Generalmente contienen una serie de exclusiones. Es tan importante tener conocimiento de las exclusiones de la póliza como saber qué es lo que cubre.

Hay que tener en cuenta que todas las pólizas de seguro son únicas y tienen características y exclusiones diferentes. Las exclusiones pueden variar en función de la ubicación y el tipo de negocio. Agregar un endoso a la póliza por una prima adicional puede afectar algunas exclusiones.

Las siguientes exclusiones son frecuentes en la mayoría de las pólizas de seguros comerciales.

Inundaciones o Daños Causados por el Agua

La mayoría de las pólizas de seguro no cubren los daños causados por inundaciones o por el agua. Los daños por inundación se producen cuando entra agua al edificio desde el exterior. Los daños por agua surgen por fugas de agua desde el interior de las tuberías, canalones, tanques, etc. del edificio. Esta exclusión también puede incluir daños causados por alcantarillas en la propiedad y por deslizamientos de lodo resultantes de inundaciones.

El seguro generalmente cubre los daños ocasionados por tormentas. Los daños causados por tormentas son aquellos causados a las instalaciones por el efecto de fuertes vientos, incluyendo ciclones y tornados, tormentas o granizo, y que pueden estar acompañados de lluvia o nieve. Por ejemplo, su póliza puede cubrir daños a su inmueble a causa de vientos fuertes, pero no los daños causados por inundaciones provocadas por el desbordamiento de los ríos.

Dependiendo del lugar en el que se encuentre su empresa, si es propietario o arrendatario, y de cuánta información tenga sobre inundaciones o daños por agua anteriores, es posible que le interese informarse sobre cómo conseguir cobertura para algunos de estos riesgos que no están incluidos en la póliza. Sin embargo, es necesario que lea atentamente el contenido de la página. A veces el seguro contra inundaciones solamente cubre la extracción del agua del edificio y la limpieza, y no el reemplazo de paneles de yeso y muebles o computadoras dañados. Obviamente, cuanto más completa sea la póliza, mayor será el riesgo para la compañía de seguros y mayor será el costo de la póliza para usted.

Actos de Guerra

La mayoría de las pólizas de seguro excluyen específicamente cualquier acto o riesgo que el asegurador considere que está asociado con la guerra o la insurrección. A menudo incluyen armas nucleares, invasión, ataques de enemigos extranjeros, hostilidades, guerra civil, rebelión, revolución, insurrección, etc.

Secuestro y Rapto

Es probable que la póliza de seguro no incluya amenazas de bomba, engaño, extorsión u otros intentos de amenazas y actos de terrorismo.

Daños Deliberados

Cualquier pérdida o daño que deliberadamente causen usted, sus directores, socios comerciales, representantes o empleados, o que ocurra con su permiso, será excluido de la cobertura.

Daños Existentes

El seguro no cubrirá ninguna pérdida, daño o evento inesperado que haya ocurrido antes del comienzo de su cobertura.

Confiscación, Nacionalización o Expropiación

La mayoría de las pólizas excluyen cualquier pérdida, daño o perjuicio resultante de confiscación, nacionalización o expropiación. En otras palabras, cualquier pérdida, daño o perjuicio ocasionado por cualquier persona u organización que destruya o le quite legalmente la propiedad o el control de cualquier bien o artículo cubierto por la póliza. Esto incluiría cualquier acción de dominio eminente por parte del gobierno.

Otras exclusiones por daños a la propiedad podrían incluir daños causados por parásitos o insectos, desgaste, corrosión, contaminación, humedad, óxido, moho, falta de mantenimiento, errores en el diseño, el plano o la especificación, mano de obra o materiales defectuosos y pérdida de negocio debido a disputas laborales o huelgas.

Esta no es una lista completa de todas las exclusiones posibles. Usted debe leer su póliza cuidadosamente antes de firmarla y pedir que le aclaren cualquier riesgo en el que no pueda determinar si tiene o no cobertura.

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