Tipos de Seguros para Empresas

Tipos de Seguros para Empresas

Existen varios tipos de seguros para empresas. Las empresas deben considerar la posibilidad de contratar un seguro para dos tipos generales de riesgos:

  1. Riesgo de que algo salga mal en el negocio, causando pérdidas
  2. Riesgo de que otros presenten demandas contra la empresa

Cobertura Obligatoria

La ley exige ciertos tipos de seguros para empresas. Entre ellas se incluyen:

  • Seguro de desempleo: En Illinois, la mayoría de los empleadores con fines de lucro son responsables de los impuestos estatales de seguro de desempleo tan pronto como tengan ya sea $1,500 en salarios en un solo trimestre calendario, o empleen a una o más personas durante 20 semanas en un año calendario dado. Como empleador de Illinois sujeto a este impuesto, su pequeña empresa debe establecer una cuenta de impuestos del seguro de desempleo de Illinois con el Departamento de Seguridad del Empleo de Illinois. Estas son efectivamente las mismas reglas que se aplican para la responsabilidad bajo la Ley Federal de Impuestos de Desempleo.
  • Seguro de compensación de trabajadores: Si su empresa tiene empleados, es probable que usted tenga la obligación legal de contar con un seguro de compensación del trabajador. Esto puede hacerse sobre una base de auto-aseguramiento, a través de una compañía de seguros comercial o de un programa estatal de compensación al trabajador. Las leyes de compensación laboral varían dependiendo del estado.
  • Seguro de responsabilidad civil profesional: Algunos estados exigen que profesionales específicos (abogados, doctores, contadores, etc.) tengan un seguro contra la responsabilidad profesional. Incluso si su estado no lo requiere, la responsabilidad por mala praxis puede ser sustancial. Le aconsejamos que obtenga un seguro de responsabilidad profesional.
  • Seguro de invalidez: Algunos estados exigen que una empresa tenga una cobertura de seguro de reemplazo parcial de salario para los empleados elegibles por lesiones o enfermedades no relacionadas con el trabajo.
  • Seguro de vehículos comerciales: Muchos estados exigen un seguro de automóvil para los vehículos de propiedad de una empresa, del mismo modo que exigen esta cobertura para sus vehículos personales. Este seguro cubre vehículos comerciales y conductores por colisión, responsabilidad civil, daños a la propiedad, lesiones personales y otros daños.

Recomendado (no lo Exige la Ley)

  • Seguro de Responsabilidad Civil Comercial General: Esta es la cobertura básica que tienen la mayoría de las empresas. Cubre el negocio para las reclamaciones presentadas contra él. Este seguro es similar a la cobertura de colisión en una póliza de seguro de auto. Incluye tres tipos de cobertura:

La Cobertura A proporciona protección en caso de lesiones corporales o responsabilidad por daños a la propiedad, como a clientes o vendedores;

La Cobertura B cubre el negocio en el caso de responsabilidad por lesiones personales o publicitarias a terceros; y

La Cobertura C cubre los pagos médicos de las personas lesionadas en las instalaciones del asegurado o por las operaciones comerciales del asegurado, independientemente de la culpa.

  • Seguro de propiedad: Si usted es el propietario del edificio en el que se encuentra su negocio o si tiene bienes personales de valor en las instalaciones, querrá un seguro de propiedad además de su póliza de responsabilidad civil general. Esto es similar a obtener cobertura completa en su póliza de automóvil. Esta póliza protegerá al negocio de pérdidas por incendio, vandalismo, robo, daños por humo, etc. También puede incluir cobertura para la interrupción de negocios/pérdida de ganancias que cubra sus ganancias perdidas si el negocio no puede trabajar debido a un evento amparado por la póliza. Si usted arrienda su inmueble, debe revisar su contrato de arrendamiento para determinar de quién es la responsabilidad de obtener este seguro. Si es responsabilidad del dueño de la propiedad, es posible que desee un seguro de inquilino, ya que es poco probable que la póliza de propietario cubra sus bienes personales en el edificio.
  • Seguro de Responsabilidad Profesional y Negligencia: Este seguro cubre a los profesionales contra pérdidas debidas a negligencia en el desempeño de sus deberes profesionales, actos ilícitos, y consejos y servicios que conducen a la pérdida o lesión de otra persona.
  • Seguro de responsabilidad civil por productos defectuosos: Si usted fabrica, ensambla o distribuye un producto, usted querrá considerar un seguro de responsabilidad de producto. Cubre contra productos defectuosos y contra daños, enfermedades, lesiones o muerte que puedan ocurrir por el uso de un producto defectuoso.
  • Pérdida de ingresos: Este seguro cubre los gastos de su negocio, como el alquiler y los salarios de los empleados, si usted no puede operar su negocio. Las pólizas de responsabilidad civil general y de daños materiales a menudo no cubren la pérdida de ingresos.
  • Seguro de Persona Clave / Hombre Clave: Este es un tipo de seguro de vida diseñado para cubrir la pérdida de ingresos que puede resultar de la incapacidad o fallecimiento del jefe de la empresa u otro personal clave.
  • Seguro contra delitos cibernéticos/violación de datos: Esta cobertura está a menudo excluida de las políticas generales de responsabilidad civil y se está convirtiendo en una preocupación cada vez mayor a medida que nuestro mundo se vuelve más digital. Proporciona protección frente a los riesgos derivados del robo de archivos, el uso de Internet y las comunicaciones en línea. Si parte de su negocio implica almacenar datos para otros, esta cobertura es particularmente importante. Este es otro tipo de cobertura que a menudo se excluye de las pólizas de responsabilidad civil general.
  • Seguro contra errores y omisiones: El seguro contra errores y omisiones ampara a una empresa por un servicio prestado que no tuvo los resultados esperados o prometidos, o que ocasiona una pérdida o lesión personal a la persona que recibe esos servicios. También cubre situaciones en las que el individuo o la compañía no han prestado servicio alguno. Considérelo como un seguro de responsabilidad de producto para un negocio de servicios. Por ejemplo, si un asesor financiero proporciona asesoramiento en materia de inversiones que da lugar a una pérdida financiera de un cliente, esas circunstancias pueden dar lugar a una reclamación por responsabilidad por errores y omisiones.
  • Seguro de directores y funcionarios: Este seguro protege a los directores y funcionarios de una compañía contra reclamaciones de que sus acciones u omisiones perjudicaron la rentabilidad o las operaciones de la compañía. Este seguro normalmente entra en juego cuando un funcionario o director recibe una demanda de los inversionistas o prestamistas de la compañía.
  • Cobertura de especialidades: Los negocios especializados pueden necesitar una cobertura mayor a la de otros negocios o empresas. Este seguro puede cubrir varios riesgos comerciales específicos, como los de los propietarios, agricultores y operaciones comerciales que organizan eventos de un día, como seminarios o conciertos.

Muchos de los tipos de seguro enumerados anteriormente se pueden agrupar en una sola póliza de propietario de negocio. Esta es una cobertura de seguro diseñada específicamente para pequeñas y medianas empresas. Puede ser personalizado para adaptarse a un negocio en particular. Generalmente, este tipo de póliza incluye tanto la cobertura de propiedad como la de responsabilidad civil y también puede proporcionar cobertura para la avería del equipo, la pérdida de ingresos/interrupción del negocio, la violación de los derechos de autor, la difamación y la responsabilidad de los locales.

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